¿Qué son el continente y el contenido en un seguro de hogar?

Cuando decides contratar un seguro para tu hogar, es muy importante saber que hay varios tipos de coberturas que pueden variar según el tipo de póliza, incluyendo garantías frente a riesgos como daños a la vivienda causados por algún percance. 

Igualmente, muchas veces la responsabilidad civil está incluida en las pólizas para cubrir daños a terceros, debido a incidentes que ocurran en tu vivienda o derivados de acciones que involucren a tu propiedad.

Si quieres asegurar tu vivienda, incluyendo los bienes frente a posibles siniestros, una correcta valoración del continente y el contenido garantizará la protección adecuada de tu vivienda, evitando tanto el sobreseguro como el infraseguro, asegurando que pagues el precio correcto de tu seguro de hogar continente y contenido.

 ¿Qué es el seguro de hogar continente y contenido?

Hoy en día un gran número de casas tiene contratado un seguro de hogar, en cuanto la vivienda representa una de las inversiones más significativas para la mayoría de las personas. El seguro de hogar continente y contenido es un tipo de póliza que ofrece protección tanto a la estructura de la vivienda, incluyendo instalaciones y elementos fijos (que representa el continente) como los varios bienes materiales dentro de esta misma (contenido).

Tener un seguro de hogar te permite vivir sin preocuparte por los eventos inesperados que puedan afectar tu hogar, como robo y hurto, en cuanto se hace cargo de reparar los daños en caso de un siniestro.

Entender de manera clara qué cubre el seguro de hogar es muy importante, en cuanto te permitirá tomar decisiones informadas y asegurar de la mejor manera tu vivienda. Conocer las diferentes coberturas te permitirá elegir la póliza que incluya aspectos esenciales, como daños por incendio, explosión, agua, vandalismo, humo y choque de vehículos entre otros y así podrás estar mejor preparado ante cualquier eventualidad que pudiera afectar tu propiedad y tu tranquilidad.

Diferencias clave entre continente y contenido en seguros de hogar

Cuando hablamos del continente y contenido de un seguro de hogar, estamos diferenciando entre lo que es fijo en la vivienda (continente) y lo que puede trasladarse en caso de mudanza (contenido).

La diferencia básica entre el continente y el contenido de un seguro de hogar es que el continente representa todos aquellos elementos que caracterizan la estructura constructiva del inmueble, mientras que el contenido está formado por aquellos otros que se encuentran en su interior por parte de su propietario o inquilino.

Tener un seguro de continente y contenido asegura una protección completa, tanto para la estructura de la vivienda como para los bienes personales.

De manera específica, el continente incluye:

•  cimientos
• muros y techos
• puertas y ventanas
• instalaciones fijas (tuberías de agua, gas, cableado eléctrico y telefónico y calefacción) elementos de decoración fija (pintura, suelos, rodapiés) 
• garaje, trastero y piscina

Por otro lado, el contenido está representado por todos aquellos elementos que se han añadido posteriormente a la vivienda, incluyendo, por ejemplo:

• muebles
• electrodomésticos
• ropa y efecto personales
• objetos decorativos y de valor

Consejos para elegir la cobertura de continente y contenido adecuada

La principal ventaja de tener un seguro de hogar es la tranquilidad que garantiza en cuanto en caso de que ocurra un siniestro en tu casa, solo necesitas llamar a la aseguradora, que enviará a profesionales acreditados para solucionarlo. En el caso contrario de que no cuentes con un seguro, tendrás que asumir todos los gastos derivados de los daños en tu vivienda o en la de tus vecinos. 

En el momento de contratar tu seguro de hogar es conveniente saber cuál es el importe adecuado del capital del continente y el contenido para cubrirlos correctamente. A continuación te detallamos algunos consejos útiles:

●      Saber valorar tu continente: para determinar el seguro de continente y contenido que mejor se adapte a tus necesidades, resulta necesario calcular el coste de tu vivienda, teniendo en cuenta el coste de reconstrucción y excluyendo el valor del suelo.  Hoy en día el coste de reconstrucción puede oscilar entre 700 y 1.300 euros el metro cuadrado (esto también depende de si es una vivienda unifamiliar o un piso, de las calidades empleadas y de la zona en la que se ubique). Para calcular el valor se tiene que multiplicar los metros cuadrados de las superficies construidas por el coste medio que tiene la reconstrucción de una vivienda de similares características. Este cálculo te será útil para poder estimar la póliza de contenido y valorar de manera adecuada tu seguro de continente y contenido. 

●      Hacer un inventario del contenido: elabora una lista de todos los objetos que representan el contenido de tu vivienda. Además, para calcular el valor del contenido se tiene que sumar el coste de todo lo que se tendría que reponer en caso de robo, inundación, incendio o demás siniestros. Otra forma de calcularlo sería aplicar un porcentaje que, para un piso completamente amueblado, suele rondar entre el 30% y el 40% del valor del continente. En el caso de ser propietario de objetos de valor especial como obras de arte, joyas u objetos de gran valor, deben ser declarados y asegurados aparte. Además, para estos objetos de valor es conveniente guardarlos en caja fuerte (aunque se reembolsará en caso de robo, los objetos que son únicos por su antigüedad o características no podrán ser reemplazados).

●      Selecciona el tipo de seguro apropiado: confronta las diferentes opciones, y elige la que mejor se adapte a tus exigencias.

●      Consulta con expertos: si tienes dudas sobre cómo valorar tu continente y contenido, no dudes en hablar con un asesor de seguros.

●      Revisa y actualiza tu póliza regularmente: revisa tu póliza de contenido y continente de manera anual para adaptarla a cualquier cambio. Esto es fundamental para mantener una cobertura adecuada en caso de siniestro.

Saber valorar de manera adecuada el continente y el contenido es muy importante, sobre todo para que en el caso de un siniestro la indemnización que recibamos para reconstruirse ajuste al valor real en ese momento. Por ejemplo, en el caso de valorar por debajo del precio real del objetivo que se quiere asegurar, se produce lo que se llama infraseguro y en caso de siniestro recibirás también una indemnización proporcionalmente menor, porque se aplica la regla de proporcionalidad. El infraseguro a veces se produce por el hecho de que con el paso del tiempo se han ido adquiriendo nuevos objetos que tienen mayor valor o realizado obras de mejora y no se han incluido o actualizado su valor en la póliza que tenemos contratada.

El seguro de hogar de FIATC da un margen a esa diferencia que se puede producir en el caso de un siniestro. La regla proporcional se empieza a aplicar cuando el valor real de los bienes asegurados supera en un 20 % o más la cantidad asegurada en la póliza, o cuando el importe del siniestro es superior a los 3.000 €. Igualmente, para que esa diferencia no sea mayor únicamente por el paso del tiempo, FIATC revaloriza automáticamente los capitales anualmente.

Por el contrario, cuando aseguras por un valor superior a su valor real actual, se produce un sobreseguro. En este caso cuando se produce un siniestro, la indemnización no será proporcionalmente mayor, sino que prevalece el valor actual de reposición, ya que el seguro nunca debe ser objeto de enriquecimiento injusto, además de haber estado pagando una prima superior durante el tiempo que has estado sobreasegurado.

Por lo tanto, fijar mal el capital que se desea garantizar a la hora de formalizar un contrato de seguro puede acarrear consecuencias en ambos casos de sobreseguro e infraseguro.

Una buena opción para evitar el infraseguro es contratar la modalidad de seguro a primer riesgo que garantiza una parte del valor total de los bienes asegurados. De esta manera, aunque no cubre el 100% del valor total, el asegurado y la compañía saben en todo momento qué indemnización habría que aplicar en caso de siniestro.