Puc assegurar un cotxe que no està al meu nom

Assegurar un cotxe que no està al meu nom

És important saber que hi ha tres figures que intervenen en la contractació d'una assegurança de cotxe amb obligacions i drets diferents i que no han de ser la mateixa persona.

• Prenedor: és el titular de la pòlissa (persona física o jurídica) que paga la prima i sobre el qual recau la majoria d'obligacions.
• Propietari: és la persona (física o jurídica) que apareix com a titular al permís de circulació del vehicle, té l'obligació d'assegurar el cotxe i és qui cobra les indemnitzacions que tinguin a veure amb la pèrdua total o parcial del vehicle.
• Conductor: persona o persones que conduiran el vehicle i pot coincidir amb el prenedor de l'assegurança, el propietari o ser una altra persona diferent. Són declarades a l'assegurança com a conductors del vehicle pel prenedor i estan sota la seva custòdia en cas de sinistre.

L'edat i l'experiència al volant són claus en el càlcul de la prima de l'assegurança de cotxe

El preu de l'assegurança de cotxe és notablement més alt per a un conductor menor de 25 anys o una persona que no ha tingut mai una assegurança i, per tant, sense experiència demostrada com a conductor, ja que suposen un risc superior per a les asseguradores. A mesura que els conductors sumen anys d'antiguitat en el carnet de conduir i anys d'experiència al volant, el preu de l'assegurança de cotxe va baixant.
Encara que les condicions de la pòlissa poden variar sensiblement en funció de cada asseguradora, no hi sol haver problema perquè una persona que no és el propietari del vehicle contracti l'assegurança, excepte en el cas que aquesta sigui un menor de 25 anys sense carnet de conduir; llavors, l'asseguradora podria exigir-li un document amb el compromís de no conduir el cotxe.
Ara bé, quan el propietari és menor de 25 anys, però té carnet de conduir, les asseguradores solen obligar-lo a ser el conductor i prenedor de l'assegurança, per evitar el frau de contractar l'assegurança a nom d'una altra persona com a prenedor per obtenir un preu inferior.

Puc conduir amb l'assegurança d'una altra persona?

Per poder conduir un vehicle és imprescindible tenir el carnet de conduir en vigor i que el vehicle que conduirem tingui una assegurança de cotxe o moto que cobreixi, com a mínim, la responsabilitat civil del conductor.

Un cop que es compleixin aquestes dues condicions, podem conduir un cotxe amb tota la tranquil·litat i sense por de sancions. Ara bé, la situació és més confusa legalment, si volem conduir el cotxe d'un amic o familiar, ja que encara que tinguem el carnet de conduir en regla, si no figurem a la seva assegurança no està clar si estarem coberts. La resposta no és única, el més probable és que l'asseguradora no se'n faci càrrec en cas d'accident, però hi ha excepcions.

Bàsicament, en termes generals, tots els conductors poden estar coberts si es dona algun dels requisits següents:

• Que tingui la mateixa edat o superior que el conductor habitual.
• Que tingui més anys de carnet que el conductor habitual.
• Que disposi d'almenys dos anys de carnet.

Encara que depenent de les condicions específiques de cada pòlissa, pot no ser suficient en qualsevol cas, així que és millor conèixer exactament el contingut de les condicions específiques de la pòlissa contractada.

Una altra possibilitat és que l'asseguradora, en cas de sinistre, apliqui la regla d'equitat. S'aplica quan hi ha un risc agreujat no comunicat, com ara l'existència d'un conductor esporàdic menor de 25 anys no declarat a la pòlissa com a conductor secundari, ni esporàdic o ocasional ni autoritzat. Aquesta regla el que faria seria reduir la indemnització en la mateixa proporció que la diferència entre la prima pagada i la que s'hauria d'haver pagat en cas que el menor de 25 anys hagués estat declarat.

D'aquesta manera, les asseguradores donen tractament a la figura del conductor ocasional o esporàdic del vehicle, ja que no volen assumir els riscos que implica que el cotxe assegurat a nom del pare sigui conduït pel fill que s'acaba de treure el carnet de conduir. 

A FIATC, es fa constar a la pòlissa com a conductor del vehicle la persona de menor edat o la de menor antiguitat de carnet; d’aquesta manera, es garanteix sempre la cobertura total contractada, sigui qui sigui el conductor.