Què són el continent i el contingut en una assegurança de la llar?

Quan decideixes contractar una assegurança per a la llar, és molt important saber que hi ha diversos tipus de cobertures, que poden variar segons el tipus de pòlissa i incloure diferents garanties davant de riscos com ara danys a l'habitatge causats per algun contratemps. 
Igualment, moltes vegades la responsabilitat civil està inclosa a les pòlisses que cobreixen danys a tercers a causa d'incidents que passin al teu habitatge o derivats d'accions que involucrin la teva propietat.
Si vols assegurar el teu habitatge, incloent-hi els béns, davant de possibles sinistres, una bona valoració del continent i del contingut garanteix la protecció adequada de l'habitatge i evita tant la sobreassegurança com la infraassegurança, assegurant que paguis el preu correcte de la teva assegurança de la llar continent i contingut.

Què és l'assegurança de la llar continent i contingut?

Avui dia, un gran nombre d'habitatges tenen contractada una assegurança de la llar, ja que l'habitatge representa una de les inversions més significatives per a la majoria de persones. L'assegurança de la llar continent i contingut és un tipus de pòlissa que ofereix protecció tant de l'estructura de l'habitatge, incloses les instal·lacions i elements fixos (que representa el continent), com dels béns materials que contingui (contingut).
Tenir una assegurança de la llar et permet viure sense preocupar-te pels esdeveniments inesperats que puguin afectar la llar, com poden ser el robatori i el furt, ja que es fa càrrec de reparar els danys en cas d'un sinistre.
Entendre de manera clara què cobreix l'assegurança de la llar és molt important, ja que et permet prendre decisions informades i assegurar de la millor manera el teu habitatge. Conèixer les diferents cobertures et permet triar una pòlissa que inclogui aspectes essencials, com ara danys per incendi, explosió, aigua, vandalisme, fum i xoc de vehicles, entre d'altres, i així pots estar millor preparat davant de qualsevol eventualitat que pugui afectar la teva propietat i la teva tranquil·litat.

Diferències clau entre continent i contingut en assegurances de la llar

Quan parlem del continent i del contingut d'una assegurança de la llar, estem diferenciant entre el que és fix a l'habitatge (continent) i el que es pot traslladar en cas de mudança (contingut).
La diferència bàsica entre el continent i el contingut d'una assegurança de la llar és que el continent representa tots els elements que caracteritzen l'estructura constructiva de l'immoble, mentre que el contingut està format pels elements que es troben a l'interior i són propietat del propietari o del llogater.
Tenir una assegurança de continent i contingut assegura una protecció completa, tant per a l'estructura de l'habitatge com per als béns personals.
De manera específica, el continent inclou el següent:
•    fonaments
•    murs i sostres
•    portes i finestres
•    instal·lacions fixes (canonades d'aigua, de gas, cablejat elèctric i telefònic i calefacció) i elements de decoració fixa (pintura, terres, sòcols) 
•    garatge, traster i piscina

D'altra banda, el contingut està representat per tots els elements que s'han afegit posteriorment a l'habitatge, incloent-hi, per exemple, els següents:
•    mobles
•    electrodomèstics
•    roba i objectes personals
•    objectes decoratius i de valor

Consells per triar la cobertura de continent i contingut adequada

El principal avantatge de tenir una assegurança de la llar és la tranquil·litat que garanteix perquè, si passa un sinistre a casa teva, només necessites trucar a l'asseguradora, que hi envia professionals acreditats per solucionar-lo. En el cas contrari, si no comptes amb una assegurança, has d'assumir totes les despeses derivades dels danys al teu habitatge o al dels veïns. 
En el moment de contractar l'assegurança de la llar és convenient saber quin és l'import adequat del capital del continent i del contingut per cobrir-los correctament. A continuació et detallem alguns consells útils:

• Saber valorar el teu continent: Per determinar l'assegurança de continent i contingut que millor s'adapti a les teves necessitats, cal calcular el cost de l'habitatge, tenint en compte el cost de reconstrucció i excloent-ne el valor del sòl.  Actualment, el cost de reconstrucció pot oscil·lar entre 700 i 1.300 € per metre quadrat (això també depèn de si és un habitatge unifamiliar o un pis, de les qualitats emprades i de la zona en què s'ubiqui). Per calcular el valor s'han de multiplicar els metres quadrats de les superfícies construïdes pel cost mitjà de la reconstrucció d'un habitatge de característiques similars. Aquest càlcul és útil per estimar la pòlissa de contingut i valorar de manera adequada l'assegurança de continent i contingut. 
• Fer un inventari del contingut: Fes una llista de tots els objectes que representen el contingut de l'habitatge. A més, per calcular el valor del contingut s'ha de sumar el cost de tot allò que s'hauria de reposar en cas de robatori, inundació, incendi o d'altres sinistres. Una altra forma de calcular-ho seria aplicar un percentatge que, per a un pis completament moblat, sol rondar entre el 30% i el 40% del valor del continent. Si ets propietari d'objectes de valor especial, com ara obres d'art, joies o objectes de gran valor, has de declarar-los i assegurar-los a part. A més, aquests objectes de valor, és convenient guardar-los en caixa forta (encara que es reemborsa el valor, en cas de robatori, dels objectes que són únics per antiguitat o que, per altres característiques, no poden ser reemplaçats).
• Selecciona el tipus d'assegurança apropiat: Compara les diferents opcions i tria'n la que millor s'adapti a les teves exigències.
• Consulta amb experts: Si tens dubtes sobre com valorar el continent i el contingut, no dubtis a parlar amb un assessor d'assegurances.
• Revisa i actualitza la pòlissa regularment: Revisa la pòlissa de contingut i continent anualment per adaptar-la a qualsevol canvi. Això és fonamental per mantenir una cobertura adequada en cas de sinistre.

Saber valorar el continent i el contingut és molt important, sobretot perquè, en cas de sinistre, la indemnització que rebem per reconstruir s'ajusti al valor real en aquell moment. Per exemple, si valores per sota del preu real de l'objecte que vols assegurar, es produeix el que s'anomena infraassegurança i, en cas de sinistre, reps també una indemnització proporcionalment menor, perquè s'aplica la regla de proporcionalitat. La infraassegurança de vegades es produeix pel fet que, amb el pas del temps, s'han anat adquirint nous objectes que tenen més valor o s'han fet obres de millora i no s'hi han inclòs, o no se n'ha actualitzat el valor a la pòlissa contractada.

L'assegurança de la llar de FIATC dona un marge a aquesta diferència que es pot produir en el cas d'un sinistre. La regla proporcional es comença a aplicar quan el valor real dels béns assegurats supera en un 20% o més la quantitat assegurada a la pòlissa, o quan l'import del sinistre és superior a 3.000 €. Igualment, perquè aquesta diferència no sigui més gran únicament pel pas del temps, FIATC revalora automàticament els capitals anualment.

Per contra, quan assegures per un valor superior al valor real actual, es produeix una sobreassegurança. En aquest cas, quan es produeix un sinistre, la indemnització no és proporcionalment més gran, sinó que preval el valor actual de reposició, ja que l'assegurança mai no ha de ser objecte d'enriquiment injust, tot i que has estat pagant una prima superior durant el temps que has estat sobreassegurat.

Per tant, fixar malament el capital que es vol garantir a l'hora de formalitzar un contracte d'assegurança pot comportar conseqüències en ambdós casos, en el de sobreassegurança i en el d'infraassegurança.

Una bona opció per evitar la infraassegurança és contractar la modalitat d'assegurança a primer risc, que garanteix una part del valor total dels béns assegurats. D'aquesta manera, encara que no cobreix el 100% del valor total, l'assegurat i la companyia saben en tot moment quina indemnització caldria aplicar en cas de sinistre.