Quins tipus d'assegurança de cotxe hi ha i quin em convé?

Modalitats d'assegurances de cotxe i quina et convé triar

Hi ha quatre modalitats d' assegurança de cotxe: assegurança de responsabilitat civil o assegurança a tercers, assegurança a tercers ampliada, assegurança a tot risc i assegurança a tot risc amb franquícia. Després, dins d'aquestes quatre modalitats, podem trobar una àmplia diversitat de matisos, amb més o menys cobertura en funció de les garanties opcionals, si hi ha franquícia i el seu import i altres detalls.

Modalitats d'assegurances de cotxe

Assegurança obligatòria

Els propietaris de vehicles estan obligats per llei a contractar i mantenir en vigor una assegurança de responsabilitat civil obligatòria. D'aquesta manera, està garantit poder compensar les víctimes en cas d'accident (per danys materials a un altre vehicle o element o personals). L'assegurança obligatòria sol ser l'opció més econòmica, però també la més bàsica i amb menys prestacions.

L'assegurança obligatòria cobreix exclusivament la responsabilitat civil del conductor davant de tercers, però no els danys que pateixi ell o el seu vehicle, si la culpa de l'accident és seva. L'assegurança obligatòria repararà els danys produïts a l'altre cotxe o a la via pública, indemnitzarà els ocupants de cada vehicle i els vianants, en cas de lesió. En cap cas repararà el cotxe del conductor considerat culpable ni indemnitzarà per les seves lesions. Aquestes proteccions quedarien garantides amb la cobertura de danys propis o assegurança a tot risc, que s'ocuparia del vehicle i, l'assegurança d'accidents del conductor, que ho faria de les lesions d'aquest.

La majoria de les companyies asseguradores ofereixen dos tipus d'assegurances a tercers: bàsic o ampliat en funció de les cobertures contractades.

Assegurança a tercers bàsica

L'assegurança a tercers bàsica inclou la cobertura, obligatòria per llei, de responsabilitat civil del conductor i pot incorporar, com és el cas de l'assegurança a tercers bàsica de FIATC, les garanties següents:

• Responsabilitat civil voluntària: és una ampliació de la responsabilitat civil que complementa l'obligatòria i incrementa els límits econòmics fixats per la llei, a fi de poder garantir les indemnitzacions pertinents, en cas de no ser suficients. Convé valorar aquesta cobertura com a previsió davant d'un sinistre important que ens pugui portar a haver de fer front a quantitats importants com a indemnització a tercers.
• Defensa jurídica: les assegurances de cotxe a tercers també et cobreixen l'assistència jurídica judicial i extrajudicial derivades d'un accident de circulació amb el vehicle assegurat. En general, aquesta cobertura assumeix les despeses del procés i posa a la teva disposició diferents serveis legals.

Depenent del tipus de vehicle, amb l'assegurança a tercers de FIATC, també es poden incloure opcionalment aquestes cobertures:

• Assistència en viatge: aquesta cobertura presta assistència en carretera, en cas d'avaria o accident. Algunes asseguradores permeten triar el lloc de la reparació, però altres obliguen que sigui en un taller proper al lloc de l'accident. A FIATC disposem d'un servei 24 h. amb cobertures d'assistència per punxada o manca de combustible incloses i recomanem sempre la contractació d'aquesta pel valor de tranquil·litat que aporta.
• Accidents del conductor.
• Trencament o reparació de vidres.

Assegurança a tercers ampliada

Aquesta modalitat incorpora una ampliació de les garanties, però sense que arribi a equiparar-se amb una assegurança a tot risc. Hi ha diferents tipus d'assegurança de tercers ampliada que ofereixen més prestacions en funció de les necessitats o interessos de cada conductor.

Aquesta assegurança a tercers ampliada permetrà protegir més el vehicle davant de possibles accidents. Aquestes són les prestacions que més comunament se solen incorporar a les de l'assegurança a tercers: assistència en viatge, trencament o reparació de vidres, robatori i incendi o explosió, com el que ofereix FIATC.

Assegurança a tot risc

Aquest tipus d'assegurança a tot risc és la modalitat més completa en la contractació d'assegurances de cotxe i, per tant, ofereix la màxima protecció davant qualsevol accident que pugui ocórrer. A més de cobrir els danys a tercers, inclou els danys propis i, per descomptat, també ofereix cobertura en cas de trencament de vidres, robatori i incendi. Així, en cas de sinistre total, l'asseguradora pagarà la indemnització pertinent que està estipulada per al vehicle en qüestió.

Així mateix, cada asseguradora sol oferir altres serveis exclusius de les assegurances a tot risc amb què millorar les prestacions, que poden estar inclosos o ser de contractació opcional com el vehicle de substitució.

Les cobertures de contractació opcional a què dona accés l'assegurança a tot risc de FIATC són:

• Vehicle de substitució.
• Servei de manetes (realització de petits treballs de manteniment del vehicle per un professional).
• Danys per col·lisió amb animals cinegètics (inclosos en turismes particulars i en les assegurances de tot risc sense franquícia).

Assegurança a tot risc amb franquícia

L'assegurança a tot risc amb franquícia suposa una opció de contractació amb el mateix nivell de protecció que el tot risc, però més econòmica, a canvi d'assumir part del cost de les reparacions.

Així doncs, la diferència principal entre les assegurances a tot risc amb franquícia o sense és que, en el tot risc, el cost total de la reparació del vehicle en cas de sinistre amb culpa de l'assegurat anirà a càrrec de l'asseguradora, mentre que, en el tot risc amb franquícia, l'assegurat es farà càrrec de part d'aquest cost. La quantitat que assumeix de la reparació dependrà de la franquícia contractada.

Escollir l'assegurança més adequada

No tots els cotxes i conductors necessiten el mateix tipus de cobertura. A l'hora d'escollir una assegurança és important tenir en compte el valor, l'antiguitat, l'ús que es fa del vehicle, el perfil de conductor...

Si el cotxe és nou o d'alta gamma, és recomanable assegurar-lo a tot risc i, a mesura que passa el temps, canviar a un a tot risc amb franquícia. No és necessària la mateixa cobertura si el cotxe ja té 10 anys; possiblement, serà suficient una assegurança a tercers ampliada per tenir una bona cobertura davant de qualsevol accident, però més econòmica.

Tampoc caldrà el mateix tipus de pòlissa si el vehicle s'aparca en un garatge o al carrer, o si l'ús del cotxe és diari per treballar o puntual els caps de setmana. Si el vehicle s'aparca al carrer i el seu ús és molt freqüent, val la pena plantejar-se una assegurança a tot risc, almenys durant els primers anys.