Què és una assegurança vinculada a la hipoteca?

Quan contractes un préstec hipotecari, has de començar per esbrinar la resposta a cadascuna de les qüestions següents per poder prendre la decisió adequada:

Quant triguen a concedir una hipoteca?

El procés per a la concessió d'una hipoteca, per part del banc, que comença per la taxació de l'habitatge i finalitza amb la signatura, pot durar diverses setmanes; al nostre país, la durada mitjana és de 13,5 setmanes, segons portals immobiliaris especialitzats.

Quines són les assegurances vinculades a una hipoteca?

Els bancs solen condicionar la subscripció d'una hipoteca a la contractació de determinades assegurances, que popularment solen anomenar-se "assegurances vinculades a hipoteca" o "assegurances hipotecàries" (assegurança incendis, assegurança vida i assegurança protecció de pagaments hipoteca), a canvi d'oferir als sol·licitants unes millors condicions hipotecàries, sobretot quant al tipus d'interès. Encara que els sol·licitants no estan obligats a contractar-les, solen acceptar-ne la contractació per beneficiar-se d'aquests millors termes.

Et poden obligar a contractar una assegurança per a un préstec hipotecari? Quina assegurança és obligatòria en una hipoteca?

L'única assegurança que està obligat a contractar el propietari d'un habitatge és l'assegurança de la llar, sempre que l'habitatge hagi estat adquirit mitjançant la subscripció d'una hipoteca. La llei imposa, en aquest cas, contractar una assegurança de danys que prevegi la cobertura mínima necessària per respondre, en cas de sinistre greu (incendi), a la despesa de la hipoteca que correspon a l'estructura.

Durant quant de temps és obligatòria l'assegurança de la llar en una hipoteca?

Si entenem per assegurança d'hipoteca l'assegurança de danys abans esmentada, aquesta és obligatòria durant tota la vigència de la hipoteca. 

És a dir, l'obligatorietat de tenir una assegurança de la llar vinculada a una hipoteca finalitza quan s'acaba d'abonar l'última quota hipotecària o es produeix l'amortització anticipada del deute.

Cal destacar que l'assegurança que estem obligats a contractar amb una hipoteca és molt bàsica pel que fa a la finalitat, que és únicament la de cobrir l'habitatge davant d'un incendi i, per tant, una assegurança de la llar completa garanteix més protecció davant d'altres danys que es puguin produir per causes no contemplades a l'assegurança de la hipoteca.

Quina assegurança és obligatòria per a una hipoteca?

A l'hora d'adquirir un habitatge, és important plantejar-se què cal saber abans de demanar una hipoteca, si és obligatori comptar amb una assegurança de la llar i si hi ha assegurances obligatòries per a una hipoteca. 

L'única raó per la qual el propietari d'un habitatge està obligat a contractar una assegurança de la llar, que bàsicament ha de cobrir el cas d'incendi, és haver comprat l'habitatge amb un préstec hipotecari. Per això, hi ha persones que anomenen aquest tipus de pòlissa "assegurança d'hipoteca".

No obstant això, és aconsellable contractar, a més, la cobertura de responsabilitat civil davant de tercers dins de l'assegurança de la llar, ja que, si es produeix un incident a l'habitatge que provoqui danys en altres pisos veïns o a terceres persones, l'asseguradora se'n farà càrrec fins al límit establert a les condicions de la pòlissa. Per tant, convé assessorar-se sobre quin és l'import necessari que cal contractar per cobrir aquests danys, que poden arribar a ser despeses molt grans.

No obstant això, idealment caldria contractar una assegurança de la llar completa per tenir un nivell de protecció més alt. Per això, és fonamental conèixer detalladament quina protecció ofereix l'assegurança de la llar davant de situacions com el trencament de canonades, inundacions, robatoris, danys per aigua o altres situacions, per adonar-se que l'assegurança obligatòria d'una hipoteca és insuficient per sentir-se plenament protegit. 

Què cobreix l'assegurança d'hipoteca?

Per assegurança d'hipoteca s'entén l'assegurança que està obligat a contractar el titular d'un préstec hipotecari i propietari de l'habitatge hipotecat. És una assegurança de danys que inclou les cobertures de protecció bàsica contra incendi, així com contra els elements naturals, i els danys a l'estructura de l'habitatge hipotecat.

La Llei de Regulació del Mercat Hipotecari estableix que l'assegurança ha de fer-se pel valor cadastral de l'immoble mateix (excloent-ne el valor del sòl) per poder garantir el pagament de la hipoteca en cas de patir algun dany (causat per incendis, explosions o desastres ambientals, com ara tempestes, etc.). Aquesta cobertura garanteix tant al prestatari com al prestador que la propietat està assegurada davant de possibles esdeveniments que puguin reduir-ne el valor.

Com funciona l'assegurança d'hipoteca?

Des del 2019, amb la reforma de la Llei Hipotecària, s'ha permès més llibertat per qui necessita contractar assegurances i ja té una hipoteca, quant als aspectes següents: 

• Els bancs no poden vendre assegurances vinculades a la hipoteca i únicament poden oferir-les en cas que beneficiïn directament el sol·licitant. Això significa que el banc ha de ser transparent pel que fa als beneficis de cada assegurança i no pot imposar una assegurança addicional només per al propi benefici.
• El Banc d'Espanya estableix aquests criteris i no pot penalitzar oferint condicions desfavorables a la hipoteca només perquè s'hagi triat una pòlissa d'una altra companyia. Aquest canvi en la llei assegura que els consumidors puguin triar l'assegurança que millor s'adapti a les seves necessitats, sense haver d'enfrontar condicions menys favorables per part del banc.
• El banc pot exigir que contractis una assegurança de vida, però no pot imposar que sigui una de la seva oferta, com passava abans d'aquesta reforma. Això et dona la llibertat d'escollir una assegurança de vida d'una altra asseguradora, sempre que cobreixi el que calgui segons les condicions de la hipoteca.

FIATC ofereix una àmplia gamma de productes d'assegurances perquè puguis triar l'assegurança de la llar que millor s'adapti a les teves necessitats, i presenta opcions flexibles i completes per protegir el teu habitatge i els teus béns en tot moment. Amb solucions adaptades a les teves necessitats i pressupostos, FIATC et garanteix que estaràs cobert davant de qualsevol eventualitat i et proporciona la tranquil·litat que necessites per a la teva llar i la teva família.