¿Qué es un seguro vinculado a la hipoteca?

Cuando vas a contratar un préstamo hipotecario, deberías empezar por averiguar la respuesta a cada una de las siguientes cuestiones para poder tomar la decisión adecuada:

¿Cuánto tardan en conceder una hipoteca?

El proceso para la concesión de una hipoteca, por parte del banco, que empieza por la tasación de la vivienda y finaliza con la firma, puede llevar varias semanas; en nuestro país, la duración media se sitúa en un plazo de 13,5 semanas, según portales inmobiliarios especializados.

¿Cuáles son los seguros vinculados a una hipoteca?

Los bancos suelen condicionar la suscripción de una hipoteca a la contratación de determinados seguros, que popularmente tienden a llamarse seguros vinculados a hipoteca o seguros hipotecarios (seguro incendios, seguro vida y seguro protección de pagos hipoteca), a cambio de ofrecerles a los solicitantes unas mejores condiciones de la misma, sobre todo en términos de tipo de interés. Aunque estos no están obligados a contratarlos, suelen aceptar su contratación para beneficiarse de esos mejores términos.

¿Te pueden obligar a contratar un seguro para un préstamo hipotecario? ¿Qué seguro es obligatorio en una hipoteca?

El único seguro que está obligado a contratar el propietario de una vivienda es un seguro de hogar, siempre y cuando esta haya sido adquirida mediante la suscripción de una hipoteca. La ley impone, en este caso, contratar el seguro de daños que contempla la cobertura mínima necesaria para responder, en caso de siniestro grave (incendio), al gasto de la hipoteca que corresponde a la estructura.

 ¿Cuánto tiempo es obligatorio el seguro de hogar en una hipoteca?

Si entendemos por seguro de hipoteca el antes mencionado seguro de daños, este es obligatorio durante todo el periodo de tiempo que esté vigente la hipoteca. 

Es decir, la obligatoriedad de tener un seguro de hogar vinculado a una hipoteca finaliza cuando se acaba de abonar la última cuota hipotecaria o se produce la amortización anticipada de la deuda.

Cabe destacar que el seguro al que estamos obligados a contratar con una hipoteca es muy básico en cuanto a que su finalidad es únicamente la de cubrir la vivienda frente a un incendio, y por tanto un seguro de hogar completo te garantizará una mayor protección frente a otros daños que se puedan producir por otras causas no contempladas en el seguro de la hipoteca.

 ¿Qué seguro es obligatorio para una hipoteca?

A la hora de adquirir tu vivienda, es importante plantearse qué debes saber antes de pedir una hipoteca, si es obligatorio contar con un seguro de hogar y si hay seguros obligatorios para una hipoteca.

La única razón por la que el propietario de una vivienda está obligado a contratar un seguro de hogar, que básicamente debe cubrir el incendio de la misma, es haberla comprado con un préstamo hipotecario, por ello hay personas que a este tipo de póliza le llaman seguro de hipoteca.

Sin embargo, es aconsejable, contratar además la cobertura de responsabilidad civil frente a terceros dentro de tu seguro de hogar, ya que de producirse un incidente en tu vivienda que provoque daños en otros pisos vecinos y/o a terceras personas, la aseguradora se hará cargo hasta el límite marcado que aparece en las condiciones de la póliza. Por tanto, conviene asesorarse de cuál debe ser el importe necesario a contratar para alcanzar a cubrir dichos daños que pueden llegar a ser muy cuantiosos.

No obstante, lo ideal sería contratar un seguro de hogar completo para tener mayor nivel de protección. Así que es fundamental conocer detalladamente qué protección ofrece el seguro de hogar ante situaciones como la rotura de tuberías, inundaciones, robos, daños por agua, entre otros, para darte cuenta de que el seguro obligatorio de una hipoteca es insuficiente para sentirte plenamente protegido.

¿Qué cubre el seguro de hipoteca?

Por seguro de hipoteca se entiende el seguro que está obligado a contratar el titular de un préstamo hipotecario y propietario de la vivienda hipotecada. Es un seguro de daños que incluye las coberturas de protección básica contra incendio, así como elementos naturales y daños a la estructura de la vivienda hipotecada.

La Ley de Regulación del Mercado Hipotecario establece que el seguro se hace por el valor catastral del inmueble mismo (excluyendo el valor del suelo) para así poder garantizar el pago de la hipoteca en el caso de sufrir algún daño (causado por incendios, explosiones y daños causados por desastres ambientales como tormentas, etc.). Esta cobertura garantiza tanto al prestatario como al prestamista que la propiedad está asegurada frente a posibles eventos que puedan reducir su valor.

¿Cómo funciona el seguro de hipoteca?

Desde el 2019, con la reforma de la Ley Hipotecaria, se ha permitido más libertad para quien necesita contratar seguros y ya tiene una hipoteca, en cuanto: 

1. Los bancos no pueden vender seguros vinculados a hipoteca y únicamente pueden ofrecerlos en caso de que te beneficie directamente. Esto significa que el banco debe ser transparente en cuanto a los beneficios de cada seguro y no puede imponer un seguro adicional solo para su propio beneficio.

2. El Banco de España establece estos criterios y no puede penalizar ofreciendo condiciones desfavorables en la hipoteca solo por elegir una póliza de otra compañía. Este cambio en la ley asegura que los consumidores puedan elegir el seguro que mejor se adapte a sus necesidades, sin tener que enfrentar condiciones menos favorables por parte del banco.

3. El banco puede exigir que contrates un seguro de vida, pero no puede imponer que sea de su oferta, tal como ocurría antes de esta reforma. Esto te da la libertad de elegir un seguro de vida de otra aseguradora, siempre que cubra lo necesario según las condiciones de la hipoteca.

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